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调查 | 利率低至3.78% 这些银行为啥猛推个人信用消费贷款?

6月下旬,工行客户张女士收到一条工行发来的短信“融e借利率下调!我行已下调你的个人信用贷款年利率至4.35%!支持按期付息一次性还本。”4月下旬工行也给她发过同样内容的短信,不过当时给出的利率是5.6%。短短一个月时间,利率下调这么多,本来不想贷款的张女士都有些动心了。北京青年报记者近日了解到,除了工行,中行、招行等不少银行最近都开始在个人信用贷款领域发力,他们不约而同地采取了向目标客户提供优惠利率的“促销”手段。


现象

多家银行近期推出个人信用贷款优惠利率 向优质客户定向邀请

“融e借”是工行面向个人客户推出的无抵押、免担保、纯信用的个人贷款业务。今年春节前后,工行多家分行都对外发布消息,“融e借”统一执行年利率4.35%,利率甚至低于个人住房贷款。不过该活动实行白名单邀请制,各地分行会根据实际情况甄别客户。

有深圳银行业内人士表示,中行今年一季度也下调个人信用类消费贷款利率,主攻各类消费分期,利率多在4.2%-4.8%,但也是实行“白名单”制度,只向事业单位、国企、金融机构的员工定向推送。

招行最近给出的利率更是低到3.96%。北京青年报记者今日在招行APP上看到,招行即将于6月22日启动闪电贷“提款礼”活动,利率最低可达3.96%。当然能参加活动的客户也要符合一定条件。根据规则,深圳、北京、上海、南京等24个城市的客户,如果在今年5月1日-6月19日成功获得闪电贷额度或者4月20日闪电贷额度为0的受邀客户都可以参加。同时,最近申请闪电贷额度的客户还可以参加抽奖,100%有礼,最大奖品是微软笔记本电脑。

据了解,招行对于闪电贷的促销活动此前已做过两期,每期内容还都不同。上一次活动是客户可领取年利率3.78%的预约券,单笔最长贷款期限6个月。针对的是上月月日均资产或上日资产在5万(含)-500万(不含)之间(剔股票市值)的金卡金葵花用户;客户需要同时满足建额规则:4月30日前建额但余额为0、或5月1日至6月15日新建额无提款记录的客户。

更早之前,招行还推出了“闪电贷新户抢9折券”,5月1日-25日期间进行闪电贷申请且成功获取闪电贷额度的客户(质押闪、场景闪除外),可以领取9折利率折扣券,折后利率最低不低于年化利率5.04%。


追访

银行信用贷款利率低但门槛高

不论是4.35%、4.2%还是3.96%和3.78%,相比其他渠道的个人信用消费贷款,这样的利率确实很有吸引力。

张女士打开自己的支付宝,发现自己的“借呗”额度为10万元,利率为每日万分之2.5。京东金条额度20万元,日利率和“借呗”一样,都是万分之2.5,大致相当于年利率9.125%,是工行利率4.35%的2.1倍。微信上的“微粒贷”可借额度20万元,日利率为万分之3,相当于年利率10.95%,是工行利率的2.52倍。

即使工行融e借没有下调之前的利率5.6%,或者招行闪电贷给张女士的正常利率6.48%,都完全秒杀所有互联网平台的贷款利率。

融360大数据研究院分析师李万赋今日接受北京青年报记者采访时指出,与互联网消费信贷比,银行个人信贷额度高利率低,且便利性上相差不大,如果能申请下来确实更有优势,但银行个人信贷对客户的资质要求往往较高,并不是所有人都能申请下来,即使能,也不一定能拿到最低利率水平。

从最近的促销活动来看,银行确实不是对所有客户都“一视同仁”,各家银行还是最青睐自己“白名单”上的优质客户,很多优惠只是定向推送。而且,从活动规则上看,这些优惠利率并不向老用户提供,主要是针对没有办过信用消费贷款的新户。

有业内人士分析指出,从营销角度,可以理解为这样的低利率是“尝鲜体验价”,让以前没有办理过贷款的客户有更大的兴趣和动力来体验这个产品。


分析

银行发力个人信用贷款既为拉动消费也为战略转型

今年以来,受新冠肺炎疫情影响,个人消费贷款大幅萎缩。根据央行数据,更多体现消费意愿的居民短期贷款,1-4月仅新增1771亿元,同比大幅少增3614亿元。5月居民短期贷款有所恢复,当月新增2381亿元,比上月和去年同期分别多增101亿元和433亿元。

短期贷款稳中有升,反映了居民消费的逐渐恢复。光大证券研究所首席银行业分析师王一峰认为,随着国内疫情基本得到有效控制,以及各地区出台了鼓励消费的措施,近两个月以来,零售贷款已出现明显的恢复性增长,以信用卡为代表的短期消费类信贷呈现恢复性增长。

融360大数据研究院分析师李万赋告诉北青报记者,根据2019年各银行的财报数据,国有大行个人消费贷在个贷的占比普遍在5%以下,大部分股份行消费贷占个贷比例在10%-15%之间。部分银行现在大力推广这一业务,一方面是响应国家号召拉动消费,另一方面,转型零售也是部分银行近几年的战略趋势。

中银国际证券在近日一份银行业零售专业报告中也认为,中长期来看,在经济增速放缓、对公业务难有反转性增长,行业息差存收窄压力情况下,发展资产收益率高、资产质量更为稳健的零售业务仍是大势所趋。


关注

个人信用贷款风险可控吗?

无需抵押,极速审批,按日计息,随时可借可还......银行个人信用贷款无疑给客户带来了极大的消费便利,但是会不会给银行埋下风险隐患呢?

李万赋认为,最近个人消费贷款回升,主要是之前的相关需求被抑制。受疫情影响,可能有部分用户现金流暂时比较紧张,个人信用消费贷款的不良率会暂时有所上升,但目前复工复产正逐步回归到疫情前,不良率仍然可控。

不过,也有业内人士对个人信用贷款的表现不太乐观。

6月9日,央行发布的《2020年第一季度支付体系运行总体情况》显示,截至一季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元,占信用卡应偿信贷余额的1.27%。而去年末,信用卡逾期半年未偿信贷总额为742.66亿元,占信用卡应偿信贷余额的0.98%。粗略计算,今年前三个月,信用卡逾期半年未偿信贷总额增加了176.09亿元,坏账率上升了0.29个百分点。

光大证券首席银行业分析师王一峰分析称,近两个月以来,零售贷款已出现明显的恢复性增长,以信用卡为代表的短期消费类信贷呈现恢复性增长。而多地房地产市场已现回暖,住房按揭贷款增长情况相对更好,已经基本恢复至月均4000亿左右常态化增长。他认为,零售端中长期贷款恢复力度和增长稳健性相较短期消费类贷款更好。


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